Как увеличить кредитную карту?
На официальном сайте Московского кредитного банка есть специальная кнопка для входа в личный кабинет – Интернет-банкинг. Там можно отследить последние операции, получить выписку за последние несколько дней или даже месяц, а также осуществить платежи за мобильную связь, услуги ЖКХ и др.
Помимо доступа через сайт, МКБ запустил собственное мобильное приложение, которым могут пользоваться все владельцы карты. Оно поддерживается и в GooglePlay, и в AppStore.
Отзывы пользователей. Снятие наличных
| Кредитная карта «Можно больше» от МКБ; условия и отзывы | BanksToday В принципе, у МКБ более или менее приличные мультипликаторы, но, по сравнению с публичными конкурентами, они выглядят не слишком привлекательно банк оценен дороже значительно более крупных и известных Сбера и ВТБ, значительно проигрывает по ROE строящим свои экосистемы Сберу и TCS Group, а по чистой процентной марже всем троим. Стоит упомянуть, что крупнейшие акционеры МКБ концерн Россиум и инвестиционная группа компаний Регион , которая, в частности, включает в себя управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды, находятся на стадии объединения активов. |
Срок рассмотрения заявки
Так если это смена личных данных, к заявлению потребуется прикрепить удостоверяющий личность документ и принести копию свидетельства о вступлении в брак или расторжении оного. На ввод одноразового СМС-пароля, подтверждающего платежную операцию, перевод или изменение настроек системы, отводится пять минут с момента отправки пароля банком.
Как активировать? • Финансовые показатели
Кредитка Можно больше имеет второй уровень привилегий в программе , что автоматически позволяет держателю выбирать две категории повышенного кэшбека и получить 2000 баллов в качестве приветственных. Вполне возможно, что финансовые показатели банка вырастут банально за счет увеличения количества компаний, чьи результаты будут консолидироваться в финансовой отчетности.
| Н2 — норматив мгновенной ликвидности (минимум — 15%) | Н3 — норматив текущей ликвидности (минимум — 50%) | Н4 — норматив долгосрочной ликвидности (максимум — 120%) | |
|---|---|---|---|
| 2016 | 60% | 106% | 47% |
| 2017 | 123% | 206% | 44% |
| 2018 | 102% | 198% | 37% |
| 2019 | 134% | 204% | 29% |
| 2020 | 130% | 137% | 37% |
МКБ: самый незаметный банк из индекса Мосбиржи
В индекс Мосбиржи кроме ГДР TCS Group, акций Сбера и ВТБ входят акции еще одного банка — МКБ (MOEX: CBOM). В отличие от вышеупомянутых банков, на инвестиционных ресурсах сложно найти обзоры его отчетов и аналитику по нему. Попробуем это исправить.
О компании
Московский кредитный банк (МКБ) — крупный универсальный банк, шестой по размеру активов среди всех банков России, второй — среди частных. С 2017 года входит в перечень системно значимых кредитных организаций. Банк основан в 1992 году, а в 1994 был приобретен бизнесменом Романом Авдеевым, который до сих пор является крупнейшим акционером банка.
У банка 2 миллиона физических и 20 тысяч юридических клиентов. Основную деятельность МКБ ведет в Московском регионе. Бизнес банка состоит из трех сегментов: розничный, корпоративный и инвестиционный.
Розничный бизнес. Банк открывает вклады, накопительные и брокерские счета, ИИС, аккредитивы, выдает потребительские и ипотечные кредиты, выпускает дебетовые и кредитные карты, продает страховые продукты, предоставляет услуги аренды банковских ячеек. Объем депозитов и кредитов стабильно растет. В структуре кредитов преобладают потребительские нецелевые кредиты.
Корпоративный бизнес. Как и в розничном, в корпоративном сегменте банк выдает кредиты, открывает вклады, текущие счета и аккредитивы. Кроме того, он предоставляет большой спектр услуг именно для корпоративных клиентов: международное финансирование, обеспечение внешнеэкономической деятельности, торговое финансирование, документарные операции, эквайринг, расчетно-кассовое обслуживание, банковские гарантии, факторинг. Объем депозитов и кредитов в данном сегменте также показывает положительную динамику. Кредитный портфель хорошо диверсифицирован по секторам экономики, ставка делается на крупные надежные компании с высокими кредитными рейтингами.
Инвестиционный бизнес. В данном сегменте банк активно занимается операциями РЕПО, операциями на валютном рынке, рынках акционерного и долгового капиталов, операциями с инструментами хеджирования, брокерским обслуживанием, консультациями по сделкам слияния и поглощения. МКБ входит в топ банков по размещению облигаций на российском рынке, клиенты — преимущественно крупнейшие российские и международные компании. В частности, в 2024 году было проведено 75 размещений на более чем триллион рублей для таких крупных заемщиков, как «Газпром нефть», РЖД, Республика Казахстан.
Крупнейшие по размеру активов банки России по состоянию на 1 января 2024 года за исключением Национального клирингового центра
| Активы в млрд рублей | Форма собственности | |
|---|---|---|
| Сбербанк | 34 824 | Государственный |
| ВТБ | 17 164 | Государственный |
| Газпромбанк | 7499 | Государственный |
| Альфа-банк | 4757 | Частный |
| Россельхозбанк | 4114 | Государственный |
| МКБ | 2998 | Частный |
| Банк Открытие | 2862 | Государственный |
| Совкомбанк | 1530 | Частный |
| Райффайзенбанк | 1482 | Частный с иностранным капиталом |
| Траст | 1413 | Государственный |
Сбербанк
Активы в млрд рублей
34 824
Форма собственности
Государственный
ВТБ
Активы в млрд рублей
17 164
Форма собственности
Государственный
Газпромбанк
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Государственный
Альфа-банк
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Частный
Россельхозбанк
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Государственный
МКБ
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Частный
Банк Открытие
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Государственный
Совкомбанк
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Частный
Райффайзенбанк
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Частный с иностранным капиталом
Траст
Активы в млрд рублей
Форма собственности
Государственный
Выручка по сегментам бизнеса за 9 месяцев 2024 года
| Инвестиционный | 52% |
| Корпоративный | 38% |
| Розничный | 10% |
Инвестиционный
Корпоративный
Розничный
Объем средств физических лиц в миллиардах рублей
| 2016 | 248,7 |
| 2017 | 291,2 |
| 2018 | 375,1 |
| 2019 | 486,2 |
| 2020, 9 месяцев | 508,0 |
2020, 9 месяцев
Объем кредитов физическим лицам в миллиардах рублей
| 2016 | 93,1 |
| 2017 | 83,0 |
| 2018 | 96,6 |
| 2019 | 109,8 |
| 2020, 9 месяцев | 121,0 |
2020, 9 месяцев
Структура кредитов физическим лицам за 9 месяцев 2024 года
| Нецелевые кредиты | 68,6% |
| Ипотечные кредиты | 24,8% |
| Автокредиты | 4,1% |
| Кредитные карты | 2,5% |
Нецелевые кредиты
Ипотечные кредиты
Автокредиты
Кредитные карты
Объем средств юридических лиц в миллиардах рублей
| 2016 | 440,8 |
| 2017 | 650,5 |
| 2018 | 897,1 |
| 2019 | 853,4 |
| 2020, 9 месяцев | 966,0 |
2020, 9 месяцев
Объем кредитов юридическим лицам в миллиардах рублей
| 2016 | 533,5 |
| 2017 | 686,0 |
| 2018 | 618,0 |
| 2019 | 719,4 |
| 2020, 9 месяцев | 891,0 |
2020, 9 месяцев
Структура кредитов юридическим лицам по секторам экономики за 9 месяцев 2024 года
| Добыча и торговля сырой нефтью | 38% |
| Нефтепереработка | 14% |
| Сдача недвижимости в аренду | 11% |
| Строительство | 7% |
| Финансы | 5% |
| Авто | 5% |
| Услуги | 5% |
| Лизинг оборудования | 3% |
| Металлопродукция | 3% |
| Прочее | 9% |
Добыча и торговля сырой нефтью
Нефтепереработка
Сдача недвижимости в аренду
Строительство
Финансы
Услуги
Лизинг оборудования
Металлопродукция
Прочее
Акционерный капитал
Контрольный пакет акций МКБ принадлежит концерну «Россиум», конечный бенефициар — Роман Авдеев. Также немалый пакет акций принадлежит нескольким структурам из ГК «Регион». В свободном обращении находится 20% акций.
Стоит упомянуть, что крупнейшие акционеры МКБ — концерн «Россиум» и инвестиционная группа компаний «Регион», которая, в частности, включает в себя управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды, — находятся на стадии объединения активов.
Об этом их бенефициары Сергей Судариков и Роман Авдеев объявили еще в 2024 году. И это объединение происходит не только на словах: МКБ купил Руснарбанк и банк «Веста», до этого входившие в ГК «Регион», а ООО «РЕГИОН Инвестиции» переименовали в «МКБ Инвестиции».
Кстати, для МКБ не в новинку синергия с сестринскими структурами: банк активно сотрудничает с принадлежащими концерну «Россиум» инкассаторской компанией «Инкахран», инвестиционной компанией Sova Capital и девелопером «Инград».
Структура акционерного капитала на 14 декабря 2024 года
| «Россиум», бенефициар — Роман Авдеев | 56,1% |
| Free float | 20,0% |
| «Регионфинансресурс» | 7,5% |
| ИК «Алгоритм» | 6,6% |
| «Регион» | 6,1% |
| «Европейский банк реконструкции и развития» | 3,6% |
«Россиум», бенефициар — Роман Авдеев
Free float
«Регионфинансресурс»
ИК «Алгоритм»
«Регион»
«Европейский банк реконструкции и развития»
Финансовые показатели
Чистый процентный доход МКБ стабильно превышает чистый комиссионный доход в несколько раз, так что банк в основном зарабатывает на процентах по кредитам и долговым ценным бумагам.
Чистые процентные доходы вновь начали показывать положительную динамику после некоторого спада в 2024 году, а вот с чистыми комиссионными доходами ситуация несколько хуже. Но компания в своем пресс-релизе о результатах за 9 месяцев 2024 года указывает, что на это в значительной степени повлияли карантинные меры, из-за чего в первой половине года пострадали комиссии от услуг инкассации и обеспечения договоров страхования, но во втором полугодии деловая активность начала восстанавливаться, а за ним — и объем комиссий. В итоге чистая прибыль банка значительно превысила чистую прибыль за весь 2024 год, но все же не факт, что по итогам года дотянет до рекордной прибыли за 2018 год.
Капитал и активы банка продолжают стабильный рост на фоне положительной валютной переоценки, увеличения кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг.
В структуре активов банка преобладают депозиты в банках и других финансовых организациях, которые в основном отражают сделки «обратного РЕПО», а также кредиты. Фондируется банк в основном за счет депозитов и счетов клиентов и кредитных организаций.
Качество кредитного портфеля остается на хорошем уровне: доля неработающих кредитов уменьшилась по сравнению с 2024 годом, а коэффициент их покрытия резервами даже увеличился. Объем резервов к кредитному портфелю также увеличился, но это было общей тенденцией для банков из-за рисков, вызванных остановкой многих бизнесов и падением спроса, связанным с карантинными мерами. Да и это значение все равно даже не превысило значения 2016 и 2017 годов.
У МКБ нет никаких проблем с нормативами ликвидности, то есть банк не должен иметь проблем с выполнением своих обязательств. Коэффициенты достаточности капитала понемногу снижаются, но остаются в рамках нормативов и в целом на достаточно высоком уровне.
Чистый процентный доход, чистый комиссионный доход и чистая прибыль компании в миллиардах рублей
| Чистый процентный доход | Чистый комиссионный доход | Чистая прибыль | |
|---|---|---|---|
| 2016 | 40,3 | 13,4 | 10,9 |
| 2017 | 45,3 | 15,5 | 20,7 |
| 2018 | 48,4 | 15,8 | 27,2 |
| 2019 | 45,3 | 15,4 | 12,0 |
| 2020, 9 месяцев | 42,5 | 7,54 | 17,1 |
Чистый процентный доход
2020, 9 месяцев
Чистый комиссионный доход
2020, 9 месяцев
Чистая прибыль
2020, 9 месяцев
Капитал и активы в миллиардах рублей
| Капитал | Активы | |
|---|---|---|
| 2016 | 103,4 | 1600 |
| 2017 | 177,6 | 1881 |
| 2018 | 191,2 | 2146 |
| 2019 | 210,4 | 2423 |
| 2020, 9 месяцев | 221,0 | 2953 |
Капитал
2020, 9 месяцев
Активы
2020, 9 месяцев
Структура активов за 9 месяцев 2024 года
| Депозиты в банках и других финансовых организациях | 45% |
| Кредиты | 33% |
| Ценные бумаги | 16% |
| Наличные средства | 5% |
| Прочие активы | 1% |
Депозиты в банках и других финансовых организациях
Кредиты
Ценные бумаги
Наличные средства
Прочие активы
Структура фондирования за 9 месяцев 2024 года
| Счета и депозиты клиентов | 50% |
| Счета и депозиты кредитных организаций | 34% |
| Выпущенные долговые ценные бумаги | 6% |
| Собственные средства | 7% |
| Прочие обязательства | 2% |
Счета и депозиты клиентов
Счета и депозиты кредитных организаций
Выпущенные долговые ценные бумаги
Собственные средства
Прочие обязательства
Неработающие кредиты, стоимость риска и коэффициент покрытия резервами просроченной задолженности
| Доля просроченных кредитов, NPL | Отношение резервов для кредитов к общему объему кредитного портфеля, COR | Коэффициент покрытия просроченной задолженности | |
|---|---|---|---|
| 2016 | 2,3% | 4,6 | 263 |
| 2017 | 2,4% | 2,5 | 254 |
| 2018 | 1,6% | 1,0 | 260 |
| 2019 | 3,6% | 1,0 | 137 |
| 2020, 9 месяцев | 3,1% | 2,1 | 168 |
Доля просроченных кредитов, NPL
2020, 9 месяцев
Отношение резервов для кредитов к общему объему кредитного портфеля, COR
2020, 9 месяцев
Коэффициент покрытия просроченной задолженности
2020, 9 месяцев
Коэффициент покрытия просроченной задолженности — объем резервов, деленный на объем просроченных задолженностей. Источник: финансовые результаты компании
Нормативы ликвидности ЦБ
| Н2 — норматив мгновенной ликвидности (минимум — 15%) | Н3 — норматив текущей ликвидности (минимум — 50%) | Н4 — норматив долгосрочной ликвидности (максимум — 120%) | |
|---|---|---|---|
| 2016 | 60% | 106% | 47% |
| 2017 | 123% | 206% | 44% |
| 2018 | 102% | 198% | 37% |
| 2019 | 134% | 204% | 29% |
| 2020 | 130% | 137% | 37% |
Н2 — норматив мгновенной ликвидности (минимум — 15%)
2020, 9 месяцев
Н3 — норматив текущей ликвидности (минимум — 50%)
2020, 9 месяцев
Н4 — норматив долгосрочной ликвидности (максимум — 120%)
2020, 9 месяцев
Коэффициенты достаточности капитала по стандарту «Базель III»
| Коэффициент достаточности капитала | Коэффициент достаточности капитала 1 уровня | |
|---|---|---|
| 2016 | 14,7% | 9,4% |
| 2017 | 23,4% | 15,0% |
| 2018 | 21,9% | 14,1% |
| 2019 | 21,2% | 14,5% |
| 2020, 9 месяцев | 18,2% | 12,6% |
Коэффициент достаточности капитала
2020, 9 месяцев
Коэффициент достаточности капитала 1 уровня
2020, 9 месяцев
УЧЕБНИК
Как победить выгорание
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами
Почему акции могут вырасти
Рост финансовых показателей. МКБ — стабильный крупный прибыльный бизнес, у которого в целом растущая динамика. Есть основания полагать, что этот рост продолжится. А за ростом бизнеса могут потянуться и котировки акций.
Синергия от объединения «Россиума» и «Региона». МКБ значительную часть денег зарабатывает именно в инвестиционном бизнесе, но в основном за счет сделок РЕПО и организации размещения облигаций. «Регион» же в основном занимается управлением активами, в частности негосударственными пенсионными фондами, брокерским и депозитарным обслуживанием, то есть сфера деятельности немного другая, которая расширяет и дополняет бизнес МКБ.
К тому же основные действия по объединению активов — это выкуп и переименование структур «Региона» в структуры МКБ. Вполне возможно, что финансовые показатели банка вырастут банально за счет увеличения количества компаний, чьи результаты будут консолидироваться в финансовой отчетности.
Возможное начало регулярной выплаты дивидендов. Согласно дивидендной политике, принятой еще в 2014 году, банк планирует выплачивать не менее 10% чистой прибыли по РСБУ. Это не самая привлекательная дивидендная политика, даже по сравнению с пропагандируемыми Минфином для госкомпаний 50% чистой прибыли по МСФО. Более того, даже после принятия этой дивидендной политики банк на протяжении долгого времени не выплачивал дивиденды.
Только по итогам 2018 года летом 2024 года наконец были выплачены первые в истории дивиденды в размере 24,6% чистой прибыли по РСБУ, а дивидендная доходность составила около 2%. Но по итогам 2024 года дивиденды снова не выплатили из-за сложной ситуации в экономике, связанной с пандемией. Если банк все же начнет на регулярной основе выплачивать дивиденды, да еще в большем объеме, чем в 2024 году, это может стать существенным фактором его привлекательности и, следовательно, роста акций.
Почему акции могут упасть
Незаметность. И с точки зрения бизнеса, и с точки зрения инвесторов, МКБ скорее делает ставку на взаимодействие с крупным бизнесом, а частным инвесторам он значительно менее знаком, чем его публичные конкуренты. Скорее всего, из-за этого и в инвестиционном сообществе на МКБ почти не обращают внимание, довольно мало о нем пишут и его обсуждают. Практика, особенно последнего времени, показывает, что часто даже фундаментальные показатели и банальная убыточность не важны, когда какой-то эмитент считается модным и в итоге его акции бурно растут.
Возможное исключение из индекса Мосбиржи. У МКБ один из самых маленьких весов в индексе Мосбиржи. При этом в последнее время на волне роста количества частных инвесторов ранее непубличные компании начали активно выходить на IPO, а те, что ранее торговались исключительно на зарубежных биржах, стали получать вторичный листинг на Мосбирже.
Многие эти компании — Ozon, TCS Group, Mail.ru, HeadHunter и другие — вошли в индекс Мосбиржи с большим, чем у МКБ, весом. Вполне вероятно, что данная тенденция продолжится. Так что во время одной из следующих ребалансировок акции банка могут быть исключены из индекса и это вызовет отток средств фондов, отслеживающих этот бенчмарк.
Не самые привлекательные мультипликаторы. В принципе, у МКБ более или менее приличные мультипликаторы, но, по сравнению с публичными конкурентами, они выглядят не слишком привлекательно: банк оценен дороже значительно более крупных и известных Сбера и ВТБ, значительно проигрывает по ROE строящим свои экосистемы Сберу и TCS Group, а по чистой процентной марже — всем троим.
И снова про дивиденды. Если МКБ начнет платить приличные дивиденды, это станет хорошим драйвером роста. Ну а если он этого не сделает, то это останется одним из главных очевидных минусов по сравнению с конкурентами.
Флер скандальности. Не то чтобы МКБ сотрясали скандалы, но периодически в ведущих деловых СМИ появляются публикации, которые, так скажем, вызывают вопросы: то его включают в «Московское кольцо», то подозревают в слишком тесных связях с «Роснефтью», то удивляются структуре владения.
